Отозвали лицензию у банка: как вернуть вклад?

Отозвали лицензию у банка: как вернуть вклад?

Как вернуть вклад, если отозвали лицензию у банка, в котором он был открыт? В последние годы отзывы лицензии происходят довольно часто, например, в России было, что за год закрывалось более 100 банковских учреждений. Что делать вкладчикам в такой ситуации, как действовать, стоит ли спешить и т.д. – на все вопросы вы найдете ответ в данной статье. Итак, обо всем по порядку.

В каждой стране действуют свои нормативные акты, защищающие интересы вкладчиков. Например, система страхования вкладов в России действует с 2004 года, основную функцию в ней выполняет государственное Агентство по Страхованию Вкладов (АСВ), официальный сайт asv.org.ru. По ссылке вы можете почитать все подробности о функционировании данной системы и АСВ, а здесь обозначу самое главное.

Большинство вкладных и текущих счетов застрахованы государством. Банки производят отчисления в специальный фонд, которым распоряжается АСВ. После отзыва у банка лицензии либо введения моратория на удовлетворение требований кредиторов, АСВ осуществляет выплаты вкладчикам в пределах их остатков и установленной законодательно гарантированной суммы.

В Украине функции страхования вкладчиков осуществляет Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц (ФГВФЛ), официальный сайт fg.gov.ua.

Максимальная сумма выплаты, гарантированная государством, на текущий момент составляет в России 1,4 млн. рублей, в Украине – 200 тыс. гривен.

Под гарантированную выплату попадают средства, находящиеся на счетах на день отзыва лицензии у банка. Если это был депозит, то возврату подлежит его сумма с начисленными процентами на день отзыва лицензии. Остатки на счетах и вкладах в иностранной валюте пересчитываются и выплачиваются в национальной по официальному курсу на день отзыва лицензии.

Если сумма на всех счетах в одном банке, у которого отозвали лицензию, окажется более, чем гарантированный государством лимит, то вкладчик изначально получит только лимитированную сумму, а на оставшуюся часть сможет претендовать после того, как активы банка будут реализованы и будут удовлетворяться требования кредиторов разных очередей. Далеко не факт, что в этом случае очередь дойдет до вкладчиков, тем более – не факт, что активов хватит на удовлетворение их требований в полном объеме. Как правило, получается все наоборот.

Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, необходимо диверсифицировать свои вклады и текущие счета по разным банкам, так, чтобы сумма вклада с процентами в каждом из них не превышала гарантированный государством лимит выплаты.

Если отозвали лицензию у банка, информация об этом размещается на сайте Центрального банка и в СМИ. Что делать вкладчику, как вернуть вклад? Рассмотрим, как это происходит в России (в соседних странах действуют схожие правила, имеющие отличия).

Итак, как только у банка отозвали лицензию, информация об этом появляется на сайте ЦБ и на сайте АСВ. На 14-й день на сайте АСВ размещается перечень банков-агентов, которые будут осуществлять выплаты и их отделений, в которые можно будет обратиться за выплатой. А уже на 15-й день начинается, непосредственно, процедура выплат.

Чтобы получить выплату, вкладчику или клиенту банка необходимо обратиться в любое из указанных отделений с паспортом и заявлением о получении компенсационной выплаты. Бланк заявления можно скачать на сайте АСВ и заполнить заранее, но можно получить его уже непосредственно в банке и заполнить тоже там (операционисты подскажут, если что-то будет непонятно).

После получения заявления и проверки документов операционист проверит наличие клиента в общем реестре выплат, полученном от АСВ, и озвучит ему сумму положенную к выплате, предоставив выписку из реестра.

Если клиент согласен с данной суммой – он сможет сразу же ее получить. Ему будет открыт текущий счет, на который будет зачислена компенсационная выплата, после чего ее можно будет снять наличными через кассу или перечислить по желаемым реквизитам (например, на свои счета в других банках). Если у клиента уже есть открытый текущий счет в данном банке, выплату можно будет сразу зачислить на него, открывать новый счет не потребуется.

Если же клиент считает, что ему положена большая выплата, чем указано в реестре, ему необходимо указать это в заявлении и приложить документы, подтверждающие наличие на счетах больших сумм. Банк-агент обязан принять документы и рассмотреть заявление совместно с АСВ на протяжении 10 последующих дней. После этого либо требование вкладчика будет удовлетворено и он получит выплату, на которую претендует, либо ему будет предоставлен обоснованный отказ. В случае несогласия с аргументами, изложенными в отказе, клиент может подать в суд на АСВ и добиваться желаемой выплаты в судебном порядке.

Чтобы вернуть вклад после того, как у банка отозвали лицензию, не обязательно обращаться за выплатой сразу же, как только они начнутся. Это можно сделать на протяжении всего срока проведения ликвидационной процедуры банка, как правило, она продолжается не менее двух лет. Однако целесообразно получить деньги быстрее, поскольку далее они будут обесцениваться под влиянием инфляции и девальвации. Получив компенсационную выплату, вы сразу же сможете оформить вклад в другом банке или купить валюту, чтобы обезопасить средства от обесценивания. Просто можно сделать это, допустим, не в первую неделю выплат, когда в отделениях банков-агентов возникают огромные очереди, а, допустим, во вторую или третью.

Это общий порядок возврата вкладов из банков с отозванными лицензиями. Но могут быть различные частные случаи, которые тоже стоит рассмотреть. Например, может быть так, что человек не имеет возможности посетить отделение банка, которое производит компенсационные выплаты. В таком случае можно отправить заявление о получении компенсационной выплаты и ксерокопию паспорта в банк почтой, но подпись на заявлении при этом должна быть нотариально заверенной. Выплату перечислят по указанным в заявлении реквизитам. Также можно оформить нотариальную доверенность на получение выплаты на другого человека.

В случае, если на протяжении периода проведения компенсационных выплат вкладчик не смог обратиться в банк по уважительной причине – выплата может быть произведена позднее, но для этого нужно будет предоставить документальное подтверждение уважительной причины (например, справка о том, что лежал в больнице в тяжелом состоянии, служил в армии и т.д.). Если таких документов не будет – вкладчик потеряет свое право на компенсационную выплату.

Отдельно стоит отметить, что периодически обнаруживаются случаи мошенничества: некоторые банки принимают т.н. забалансовые или “тетрадочные” вклады, то есть, неучтенные депозиты, используемые для личного обогащения топ-менеджеров банков. С таких вкладов не платятся отчисления в АСВ и их нет на балансе банка, поэтому изначально АСВ по ним ничего не выплачивает, что логично. Однако, есть немало прецедентов, когда вкладчики с “тетрадочными” вкладами судились с АСВ и суд принимал их позицию, в результате они получали компенсацию. Чтобы избежать подобной ситуации, нужно быть внимательным при оформлении вклада и требовать все необходимые документы (по ссылке выше об этом сказано подробнее).

Теперь вы знаете, как вернуть вклад, если отозвали лицензию у банка. В общем-то, в процедуре в целом нет ничего сложного, однако, отдельные нюансы все же могут вызывать затруднения.

Стоит понимать, что компенсации выплачиваются, пока лицензии отзываются у отдельных банков, и как правило, далеко не самых крупных. И даже сейчас фонды АСВ часто пустуют и для проведение компенсационных выплат оно привлекает заемные средства Центробанка. Если же одновременно “рухнет” солидная часть банковской системы или сразу несколько ТОПовых банков, то средств для расчетов со всеми вкладчиками попросту не хватит.

Также нужно знать, что под действие системы страхования вкладов не попадают вклады в небанковских финансовых учреждениях, таких как КПК или МФО. Это уже более рисковые инвестиции, и когда у таких организаций отзывают лицензии, вернуть вклад из КПК или МФО достаточно проблематично, и практически невозможно, особенно – в полном объеме. Это необходимо четко осознавать, вкладывая свои средства.

Повышайте свою финансовую грамотность и будьте бдительны! До новых встреч на Финансовом гении!

Источник: fingeniy.com

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *